工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大商業銀行今天（31日）發布公告，將從明天（11月1日）起，陸續對商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制。這也意味著中國人民銀行一個月前發布的完善商業性個人住房貸款利率定價機制要求，即將正式落地。
根據公告，對于以浮動利率，也就是貸款市場報價利率（LPR）加減點報價的存量個人房貸，當它的利率加點值高于全國新發放個人房貸利率平均加點值30個基點時，借款人可以向銀行申請調整房貸利率LPR加點值，調整后的加點為全國新發放個人房貸利率平均加點值加30個基點。全國新發放個人房貸利率平均加點值為人民銀行最新發布的全國新發放個人房貸加權平均利率減去對應季度五年期以上LPR均值。如果所在地區有個人房貸利率政策下限，則最終加點值不能低于所在城市房貸利率加點政策下限。
另外，對于此前不少貸款人認為房貸利率重定價周期統一為一年，不能及時反映市場供需變化，容易造成新老房貸利差過大等情況，六大銀行的公告明確取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。貸款人可以隨時向銀行提出將重定價周期調整為三個月或六個月，當然還可以保持為一年。需要注意的是，在整個還款周期里，房貸利率重定價周期只能調整一次，這也意味著：
如果貸款人認為未來貸款利率將下行，那么將房貸利率重定價周期調整為三個月，就可能更早地享受到貸款市場報價利率（LPR）下調帶來的優惠；
如果貸款人認為未來貸款利率將上漲，那么將房貸利率重定價周期保持為一年，自己的房貸利率跟隨貸款市場報價利率（LPR）上漲就可能會更晚一些。
此前，中國人民銀行9月底發布公告，為更好地體現市場供求變化，維護借貸雙方的合法權益，將從11月1日起，完善商業性個人住房貸款利率定價機制。
完善的重點一個是浮動利率商業性個人住房貸款與全國新發放商業性個人住房貸款利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行協商變更房貸利率在LPR基礎上的加點幅度。
而另一個重點就是取消房貸利率重定價周期最短為一年的限制。
據記者了解，除了六大商業銀行之外，其它商業銀行近期也將陸續發布公告，明確新的個人房貸利率定價機制。商業性個人住房貸款利率實行新的定價機制以后，人民銀行將不再統一調整存量房貸利率。（記者 王雷）
新華社北京10月31日電 題：更靈活！存量房貸利率調整有商有量
新華社記者吳雨、任軍
存量房貸利率調整變得更靈活了，借貸雙方有商有量！
10月31日，工、農、中、建、交、郵儲等多家銀行發布公告，完善了存量個人住房貸款利率定價機制相關細則。從11月1日起，借款人可與銀行自主協商、動態調整存量房貸利率，重定價周期最短可申請調整為3個月。
關于存量房貸利率調整，已有不少借款人于10月底享受利好。記者從中國人民銀行了解到，截至10月28日，21家全國性銀行已完成批量調整，共計5366.7萬筆、25.2萬億元存量房貸利率完成下調。另外，各地方法人銀行也會在10月31日完成批量調整。
銀行主動批量調降存量房貸利率固然省事，但非長久之計。中國人民銀行明確表示，這可能是銀行最后一次批量調整存量房貸利率。從根本上解決新老房貸利差問題，需要進一步深化利率市場化改革。
以后存量房貸利率調整怎么辦？
中國人民銀行給出了解決思路——自主協商、動態調整。
9月29日，中國人民銀行發布公告，明確完善商業性個人住房貸款利率定價機制有關事宜。根據安排，存量房貸利率與全國新發放房貸利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行自主協商、動態調整存量房貸利率，并協商約定重定價周期。
這破除了不少制度性障礙：房貸利率不再受制于固定的加點幅度，可根據借款人信用、市場供需等因素變化而動態調整；重定價周期不再限定為1年，借款人在利率下行周期可盡早享受較低利率……這樣既維護了合同的嚴肅性，又能更好維護借貸雙方合法權益。
10月31日，多家銀行發布公告，進一步細化安排。
首先，觸發調整有條件：新老房貸利率的加點幅度偏離高于30個基點。
六家大行均表示，當借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發放房貸利率平均加點幅度相比，偏離高于30個基點時，可向銀行提出調整申請。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發放房貸利率平均加點幅度加30個基點，且不低于所在城市目前執行的新發放房貸利率加點下限（如有）。
當日，中國人民銀行還公布了第三季度全國新發放房貸平均利率，供商業銀行和借款人參考。數據顯示，2024年第三季度全國新發放個人房貸加權平均利率為3.33%。
不過，由于絕大多數存量房貸利率的加點幅度已于10月底批量調整為減30個基點，專家預計第四季度絕大多數借款人無需調整加點幅度。
其次，重定價周期可調整：3個月、半年或1年。
重定價周期就是利率跟隨定價基準調整的時間間隔。在重定價日，存量房貸會根據已公布的最新一期LPR進行調整。
10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%。部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期，盡快享受到這次LPR下降帶來的紅利。
記者梳理商業銀行公告發現，11月1日以后，新發放房貸借款人可以自主選擇重定價周期，存量房貸借款人也可與銀行協商，重新約定重定價周期。多數銀行提供的重定價周期為：3個月、半年、1年。不過，大多數銀行規定，重定價周期只能調整一次，不能多次調整。
“在LPR下行周期內，重定價周期越短，借款人可越早享受降息紅利。”中國民生銀行首席經濟學家溫彬認為，如果利率進入上行周期，重定價周期越短對借款人越不利。重定價周期只能調整一次，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇權利。
此外，借款人要主動申請，線上線下均可辦理。
不同于銀行主動批量調整，從11月1日后，符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請，銀行審批通過后才能進行調整。多家銀行都公布了調整渠道，借款人可通過手機銀行、貸款經辦行等提出調整申請。各行都明確不會收取任何費用。
存量房貸利率調整有商有量，響應了群眾期盼，減輕了居民利息負擔，更推動我國利率市場化改革堅定向前，更好發揮利率在金融資源配置中的關鍵作用。
